Во овој момент, американскиот банкарски сектор влезе во фаза на одвојување.

Во текот на овој период, банкарската индустрија работеше со релативно унифициран бизнис, и опсегот на бизнисот и големината на бизнисот беа ограничени до одреден степен.

Во декември 1999 година, во САД беше усвоен Законот за модернизација на финансиските услуги, со што се елиминираа границите меѓу банките, институциите за хартии од вредност и осигурителните институции во однос на обемот на деловното работење, ставајќи крај на речиси 70 години одвојување.

 

„Минатиот живот“ на хипотеките

Првично, хипотекарните заеми беа главно заеми за исплата на балон на краток или среден рок.

Сепак, овие заеми беа многу чувствителни на промените во цените на становите, а кога започна Големата депресија, цените на становите продолжија да паѓаат и банките се соочија со големи количини на лоши долгови, создавајќи маѓепсан круг што резултираше со тоа жителите да ги загубат своите домови и голем број банкротираат банки.

По кризата, со цел да се поттикне економијата и да се реши станбениот проблем на жителите, Соединетите Држави почнаа да им помагаат на жителите да добијат хипотекарни заеми во форма на државни гаранции.

Федералната национална асоцијација за хипотеки (FNMA или Fannie Mae) е основана во 1938 година првенствено за купување хипотеки гарантирани од Федералната администрација за домување (FHA) и Администрацијата за ветерани (VA) и почна да купува невладини гарантирани редовни хипотеки во 1972 година.

Во тоа време, хипотекарниот пазар како целина сè уште беше многу нефункционален, а во позадина на сегментација, инвестициските банки постепено открија дека преку хартии од вредност на средствата, тие можат да разложат единствен станбен хипотекарен заем со голема сума пари на голем број обврзници од помали количини, што значително ја подобри ликвидноста.

Затоа, во 1970 година, владата ја создаде Федералната корпорација за хипотеки за домови (FHLMC или Freddie Mac) за целосно да го развие секундарниот пазар за станбени хипотеки.

Создавањето на Freddie Mac директно придонесе за развојот на секундарниот пазар за станбени хипотеки и даде зелено светло за секјуритизација на хипотеките.

 

Разлика помеѓу хипотекарниот заемодавател и банката за малопродажба

Кога заемопримачот размислува да аплицира за станбен заем, двата најчести начини се да се обрати директно во банка (Банка за малопродажба) или кај брокер за хипотека (хипотекарски заемодавач).

Банката за малопродажба (комерцијална банка), од друга страна, обично е мешана компанија која нуди хипотеки, како и финансиски услуги како што се заштеди, кредитни картички, авто-заеми и инвестиции.

Кога заемопримачот се приближува до одредена банка, тој ќе има пристап само до информациите и услугите на таа банка, а услугите на банката често се ограничени на самиот заем, што го отежнува целосното интегрирање на сложеноста на односот помеѓу домот и заемот.

Додека провизиите на банката за малопродажба може да бидат пониски, хипотекарниот заемодавател обично нуди попрофесионална услуга, побрз одговор и поширок избор на производи за пошироката публика.

Хипотекарниот заемодавач може да им обезбеди на заемопримачите сеопфатно и професионално кредитно советување, да им помогне на гостите да одговорат на различни сложени прашања за заемите и портфолијата за финансирање и да најдат најдобро одговара за заемопримачот меѓу десетици производи.

Ова исто така значи дека позицијата на заемодавачот е поповолна за заемопримачите, бидејќи тие имаат повеќе опции и опипливи придобивки.

 

Може да се каже дека наоѓањето добар хипотекарен заемодавател и добар заемодавател на хипотекарниот заем може да му заштеди пари, време на заемопримачот и да ги добие најдобрите информации за производот првиот пат.