Конвенционалните лимити за заеми ќе се зголемат од 647.200 американски долари во 2022 година на 726.200 американски долари во повеќето области на САД, што претставува зголемување од околу 12 проценти;ќе се зголемат и ограничувањата во областите со повисоки цени, од 970.800 долари на 1.089.300 долари.*За домови од 1 единица

Ова е прв пат во историјата американската федерална влада да почне да поддржува станбени кредити над 1 милион долари, што е многу важен знак!Тоа е исто така значајно за сите купувачи на домови.

Значи, што точно е Лимитот за усогласување на заемот (CLL)?

Која е конвенционалната граница на заемот?

За да разбереме што е конвенционален лимит за заем, прво мора да разбереме што е конвенционален заем (Conforming Loan).

Соодветните заеми се најчестиот тип на заеми на американскиот пазар денес, а повеќето купувачи аплицираат за овој тип на заем.

Овие заеми обично се помалку строги во однос на барањата на купувачите и едноставно се владина помош за купувачите со пониски куповни цени, овозможувајќи им на купувачите со пониски кредитни оценки и пониски аванси да купат дом.

Според законот, усогласените заеми се одобрени според правилата на Фани Меј и Фреди Мек.

Двете компании ќе даваат заеми како хартии од вредност поддржани со хипотека (MBS) и ќе ги продаваат на инвеститорите на отворениот пазар.

Поради поголемата ликвидност и владината поддршка, каматната стапка на усогласените кредити е обично пониска од онаа на неусогласените кредити и одобрението не е толку строго, но во исто време износот на заемот што можете да го добиете за овој тип на заем ќе да не биде премногу голем.

Значи, усогласен заем е хипотека што ги исполнува критериумите за износот на заемот поставени од Фани Меј и Фреди Мек, а Фани Меј и Фреди Мек можат да купат хипотеки само под тој лимит на заемот.

Границите се поставени од Федералната агенција за финансии за домување (FHFA).

Како се поставуваат лимитите за конвенционалните заеми?

Бидејќи вредноста на домот се зголемува со текот на времето, Законот за домување и економско закрепнување (HERA), донесен од американската влада во 2008 година, предвидува годишни прилагодувања на конвенционалните лимити за заеми и воспоставува постојана формула за лимитите на заемите за да се пресметаат промените во просечните цени на домовите. во Соединетите Американски Држави.

Лимитот е поставен од Федералната агенција за финансии за домување (FHFA), која ја разгледува процентуалната промена на просечните цени на домовите од претходната година, пријавени од Федералниот одбор за финансии за домување (FHFB) во октомври секоја година за да се прилагоди конвенционалниот лимит за заеми. кој е објавен следниот ноември.

Графиконот подолу ја прикажува промената во лимитите за усогласување на заемот од 1980 до 2023 година, применливи за поголемиот дел од Соединетите Држави.

Од почетокот на 2020 година, лимитот за конвенционалните заеми од 2023 година, исто така, забележа значителен поттик бидејќи побарувачката за станбени недвижности се зголеми поради рекордно ниските стапки на хипотека и трендот да се работи од дома, а просечните продажни цени на домови во САД се зголемија за речиси 40%.

Додека FHFA ја поставува основната линија за конвенционалните лимити за заеми, секоја област има свои конвенционални лимити за заеми.

Тоа е затоа што во некои области каде што цените на домовите се над националниот просек, како што се Њујорк Сити, Сиетл и Сан Франциско, просечната локална вредност на домот достигна 115% или повеќе од конвенционалниот лимит за заем.

Во овие области, FHFA дозволува да се позајмуваат повисоки износи за конвенционални заеми (Super Conforming Loans), исто така познати како кредити со висок биланс.

За заеми со високо салдо, ХЕРА понатаму бара максималното задолжување да не надминува 150% од лимитот за усогласен заем.

Користење на четири законски одредени области со висока цена како примери на Алјаска, Хаваи, Гуам и Американските Девствени Острови.Лимитот на заемот за високо салдо за 2023 година е 150% од лимитот за конвенционалниот заем, или 1.089.300 УСД.(726.200 $*150% = 1.089.300 $)

Како тоа влијае на купувачите на домови?

Повисоките конвенционални лимити за заем значат дека купувачите на станови можат полесно да ги исполнат барањата за конвенционални заеми, а конвенционалните заеми што ги исполнуваат границите обично имаат пониски APR и пониски месечни исплати за заемопримачите.

Заемите што ги надминуваат ограничувањата на конвенционалните лимити на заеми обично се нарекуваат Џамбо заеми, кои обично имаат повисоки каматни стапки од усогласените заеми.

Но, со шесте големи зголемувања на стапките на ФЕД во текот на годината, каматните стапки на конвенционалните заеми генерално се зголемија.Според најновите статистички податоци на Freddie Mac, просечната каматна стапка на 30-годишна хипотека со фиксна стапка е 6,49%, двојно повеќе од онаа на почетокот на годината!

Но, сега AAA LENDINGS нуди производ Џамбо заем со најниска каматна стапка5.250%!