Годишната процентна стапка (ГПС) е каматна стапка што ја одразува цената на хипотеката како годишна стапка. Оваа стапка веројатно ќе биде повисока од наведената каматна стапка на записот или рекламираната стапка на хипотеката, бидејќи ги зема предвид поените и другите трошоци за кредитот. ГПС им овозможува на купувачите на домови да споредуваат различни видови хипотеки врз основа на годишните трошоци за секој кредит. ГПС е дизајнирана да ја измери „вистинската цена на кредитот“. Таа создава еднакви услови за заемодавателите. Ги спречува заемодавателите да рекламираат ниска каматна стапка и да кријат надоместоци.

ГОДИШНАТА ПОСТАПКА не влијае на вашите месечни плаќања. Вашите месечни плаќања се строго функција на каматната стапка и времетраењето на кредитот.

Бидејќи пресметките на годишната процентна стапка (ГПС) се вршат според различните надоместоци што ги наплаќаат заемодавателите, заем со пониска годишна процентна стапка не мора да значи дека има подобра каматна стапка. Најдобриот начин да се споредат заемодавателите е да побарате од заемодавателите да ви дадат добра проценка на нивните трошоци за истиот тип програма (на пр. 30-годишна фиксна) по иста каматна стапка. Потоа можете да ги избришете надоместоците што се независни од заемот, како што се осигурување на сопственици на домови, надоместоци за сопственост, надоместоци за депозит, адвокатски надоместоци итн. Сега соберете ги сите надоместоци за заемот. Заемодавателот што има пониски надоместоци за заемот има поевтин заем од заемодавателот со повисоки надоместоци за заемот.

Следните такси генерално се вклучени во годишната процентна стапка:

Поени - и поени за попуст и поени за почеток

Претплатена камата. Каматата што се плаќа од датумот на затворање на кредитот до крајот на месецот.

Надомест за обработка на кредит

Надомест за осигурување

Надомест за подготовка на документи

Приватно осигурување за хипотеки

Надомест за ескроу

Следните такси обично не се вклучени во годишната процентна стапка:

Надомест за наслов или апстракт

Надоместок за адвокат на заемопримачот

Такси за инспекција на домот

Надомест за снимање

Даноци на трансфер

Кредитен извештај

Надомест за проценка

Подолу е листа на документи што се потребни кога аплицирате за хипотека. Сепак, секоја ситуација е единствена и можеби ќе треба да доставите дополнителна документација. Затоа, доколку ве прашаат повеќе информации, бидете соработливи и доставете ги бараните информации што е можно поскоро. Тоа ќе помогне да се забрза процесот на аплицирање.

Вашиот имот

Копија од потпишан договор за продажба, вклучувајќи ги сите додатоци

Потврда за депозитот што сте го направиле за домот

Имиња, адреси и телефонски броеви на сите вклучени агенти за недвижности, градежници, агенти за осигурување и адвокати

Копија од Листот за оглас и правен опис, доколку е достапен (доколку имотот е станбен објект, ве молиме доставете декларација за станбен објект, статут и најнов буџет)

Вашиот приход

Копии од вашите платни сметки за последниот 30-дневен период и за целата година до денес

Копии од вашите W-2 обрасци за последните две години

Имиња и адреси на сите работодавци за последните две години

Писмо во кое се објаснуваат сите празнини во вработувањето во последните 2 години

Работна виза или зелена карта (копии од напред и назад)

Доколку сте самовработени или примате провизија или бонус, камата/дивиденда, приход од кирија:

Доставете целосни даночни пријави за последните две години ПЛУС извештај за добивка и загуба од почетокот на годината (ве молиме доставете целосна даночна пријава, вклучувајќи ги приложените прилози и извештаи. Доколку сте поднеле барање за продолжување на рокот, ве молиме доставете копија од барањето за продолжување на рокот.)

K-1 за сите партнерства и S-корпорации за последните две години (ве молиме проверете ја вашата пријава уште еднаш. Повеќето K-1 не се поврзани со 1040.)

Пополнети и потпишани даночни пријави за федерално партнерство (1065) и/или корпоративен данок на доход (1120), вклучувајќи ги сите прилози, извештаи и додатоци за последните две години. (Задолжително само ако вашата сопственичка позиција е 25% или поголема.)

Ако ќе користите алиментација или издршка за дете за да се квалификувате:

Доставете пресуда за развод/судска одлука во која е наведен износот, како и доказ за прием на средства за минатата година

Ако примате приход од социјално осигурување, бенефиции за инвалидитет или бенефиции од VA:

Доставете писмо за награда од агенција или организација

Извор на средства и авансна уплата

Продажба на вашиот постоечки дом - доставете копија од потпишаниот договор за продажба на вашиот тековен дом и изјава или договор за продажба доколку е непродаден (при затворањето, мора да доставите и спогодба/Заклучна изјава)

Штедни, тековни или фондови на паричниот пазар - доставете копии од банкарски изводи за последните 3 месеци

Акции и обврзници - доставете копии од вашиот извод од вашиот брокер или копии од сертификати

Подароци - Доколку дел од вашите парични средства треба да се затворат, доставете изјава за подарок и доказ за прием на средства

Врз основа на информациите што се појавуваат во вашата апликација и/или вашиот кредитен извештај, можеби ќе треба да доставите дополнителна документација

Долг или обврски

Подгответе список на сите имиња, адреси, броеви на сметки, салда и месечни плаќања за сите тековни долгови со копии од последните три месечни извештаи

Вклучете ги сите имиња, адреси, броеви на сметки, салда и месечни плаќања за сопственици на хипотеки и/или сопственици на недвижности за последните две години

Доколку плаќате алиментација или издршка на дете, вклучете брачна спогодба/судска одлука во која се наведени условите на обврската

Чек за покривање на таксата/таксите за апликација

Кредитното бодување е систем што доверителите го користат за да утврдат дали да ви дадат кредит. Информациите за вас и вашите кредитни искуства, како што се вашата историја на плаќање сметки, бројот и видот на сметките што ги имате, доцнењата во плаќањата, акциите за наплата, неплатениот долг и староста на вашите сметки, се собираат од вашата апликација за кредит и вашиот кредитен извештај. Користејќи статистичка програма, доверителите ги споредуваат овие информации со кредитните перформанси на потрошувачите со слични профили. Системот за кредитно бодување доделува поени за секој фактор што помага да се предвиди кој е најверојатно да го врати долгот. Вкупниот број поени - кредитен резултат - помага да се предвиди колку сте кредитоспособни, односно колку е веројатно дека ќе го вратите кредитот и ќе ги извршите плаќањата кога доспеваат.

Најшироко користените кредитни оценки се FICO оценките, кои ги разви Fair Isaac Company, Inc. Вашиот резултат ќе биде помеѓу 350 (висок ризик) и 850 (низок ризик).

Бидејќи вашиот кредитен извештај е важен дел од многу системи за кредитно бодување, многу е важно да се осигурате дека е точен пред да поднесете барање за кредит. За да добиете копии од вашиот извештај, контактирајте ги трите главни агенции за кредитно известување:

Еквифакс: (800) 685-1111

Експеријан (порано TRW): (888) ЕКСПЕРИАН (397-3742)

Транс Јунион: (800) 916-8800

Овие агенции може да ви наплатат до 9,00 долари за вашиот кредитен извештај.

Имате право да добивате еден бесплатен кредитен извештај на секои 12 месеци од секоја од националните компании за известување за потрошувачки кредити – Equifax, Experian и TransUnion. Овој бесплатен кредитен извештај можеби не го содржи вашиот кредитен рејтинг и може да се побара преку следната веб-страница: https://www.annualcreditreport.com

Моделите за кредитно бодување се сложени и често се разликуваат меѓу доверителите и за различни видови кредити. Ако еден фактор се промени, вашиот резултат може да се промени - но подобрувањето генерално зависи од тоа како тој фактор се однесува на другите фактори што ги зема предвид моделот. Само доверителот може да објасни што би можело да го подобри вашиот резултат според конкретниот модел што се користи за евалуација на вашата апликација за кредит.

Сепак, моделите за бодување генерално ги оценуваат следниве видови информации во вашиот кредитен извештај

Иако генерално е добро да имате воспоставено кредитни сметки, премногу сметки на кредитни картички може да имаат негативен ефект врз вашиот резултат. Покрај тоа, многу модели го земаат предвид видот на кредитни сметки што ги имате. На пример, според некои модели за бодување, заемите од финансиски компании може негативно да влијаат на вашиот кредитен резултат.

Моделите за бодување може да се базираат на повеќе од само информации во вашиот кредитен извештај. На пример, моделот може да ги земе предвид и информациите од вашата апликација за кредит: вашата работа или занимање, должината на вработувањето или дали поседувате дом.

За да го подобрите вашиот кредитен рејтинг според повеќето модели, концентрирајте се на навремено плаќање на сметките, отплата на неплатените салда и не преземање нови долгови. Веројатно ќе биде потребно извесно време за значително да го подобрите вашиот кредитен рејтинг.

Имотот официјално се пренесува од продавачот на вас при „Затворање“ или „Финансирање“.

При заклучувањето, сопственоста на имотот официјално се пренесува од продавачот на вас. Ова може да ве вклучи вас, продавачот, агенти за недвижности, вашиот адвокат, адвокатот на заемодавателот, претставници на фирмата за сопственички или депониран имот, службеници, секретарки и друг персонал. Можете да имате адвокат кој ќе ве застапува ако не можете да присуствувате на завршниот состанок, т.е. ако сте надвор од државата. Заклучувањето може да трае од 1 час до неколку часа, во зависност од клаузулите за непредвидени околности во понудата за купување или какви било депонирани сметки што треба да се постават.

Поголемиот дел од документацијата при заклучување или спогодба ја вршат адвокати и професионалци за недвижности. Можеби ќе бидете вклучени, но и не мора да бидете вклучени во некои од активностите за заклучување; зависи од тоа со кого работите.

Пред затворањето, треба да направите последен преглед или „прошетка низ куќата“ за да се осигурате дека се извршени бараните поправки и дека предметите за кои е договорено да останат во куќата се таму, како што се завеси, светилки итн.

Во повеќето држави, спогодбата ја завршува фирма за залог на имот или фирма за ескроу, каде што ги доставувате сите материјали и информации плус соодветните чекови од благајната, за да може фирмата да ја изврши потребната исплата. Вашиот претставник ќе го достави чекот до продавачот, а потоа ќе ви ги даде клучевите.

Вовед

Оваа тема содржи информации за хипотекарни кредити со повисока цена, вклучувајќи:

· Дефиниција на HPML

· Услови за HPML кредит

Дефиниција на HPML

Општо земено, хипотекарен кредит со повисока цена е оној со годишна процентна стапка, или годишна процентна стапка, повисока од референтната стапка наречена просечна стапка на примарната понуда.

Просечната примарна стапка на понуда (APOR) е годишна процентна стапка која се базира на просечните каматни стапки, надоместоци и други услови за хипотеки што им се нудат на висококвалификувани заемопримачи.

Вашата хипотека ќе се смета за хипотекарен заем со повисока цена ако годишната процентна стапка (APR) е одреден процент повисока од APOR, во зависност од тоа каков тип на заем имате:

· Хипотеки со прв залог: ГОДИШНАТА РЕЗУЛТАТ е за 1,5 процентни поени или повеќе повисока од ГОДИШНАТА РЕЗУЛТАТНА РЕЗУЛТАТ.

· Џамбо кредит: годишната каматна стапка е за 2,5 процентни поени или повеќе повисока од APOR

· Хипотеки со субординиран залог (втор залог): ГОДИШНАТА КАМАТНА СМЕТКА на оваа хипотека е за 3,5 процентни поени или повеќе повисока од APOR

Услови за HPML кредит

Поскап хипотекарен кредит ќе биде поскап од хипотека со просечни рокови. Затоа, вашиот заемодавател ќе мора да преземе дополнителни чекори за да се осигури дека можете да го вратите кредитот и дека нема да се случи да не ги исполните обврските. Вашиот заемодавател можеби ќе мора да:

· Добијте целосна проценка на ентериерот од лиценциран или сертифициран проценител

· Обезбедете втора проценка на вашиот дом бесплатно, доколку станува збор за „претворен“ дом

· Во многу случаи, одржувајте ескро сметка најмалку пет години

Вовед

Оваа тема содржи информации за правилото ATR и квалификуваниот хипотечки кредит, вклучувајќи:

· Што е правило ATR?

· Видови кредити ослободени од Квалификуван хипотекарен кредит

Што е правилото ATR?

Правилото за способност за отплата е разумно и добронамерно определување што повеќето хипотекарни заемодаватели се должни да го направат за да се утврди дека сте способни да го вратите заемот.

Според правилото, заемодавателите генерално мора да ги откријат, земат предвид и документираат приходите, средствата, вработувањето, кредитната историја и месечните трошоци на заемопримачот. Заемодавателите не можат само да користат воведна или „најава“ каматна стапка за да утврдат дали заемопримачот може да го отплати заемот. На пример, ако хипотеката има ниска каматна стапка што се зголемува во подоцнежните години, заемодавателот мора да вложи разумен напор за да утврди дали заемопримачот може да ја плати и повисоката каматна стапка.

Еден начин на кој заемодавателот може да го следи правилото за способност за отплата е со тоа што ќе направи „квалификуван хипотекарен кредит“.

Видови кредити ослободени од квалификуваната хипотека

· Период „само камата“, кога плаќате само камата без да ја платите главницата, што е износот на парите што сте ги позајмиле.

· „Негативна амортизација“ што може да овозможи зголемување на главницата на вашиот кредит со текот на времето, иако вршите плаќања.

· „Балон плаќања“ кои се поголеми од вообичаените плаќања на крајот од рокот на кредитот. Рокот на кредитот е временскиот период во кој треба да се врати вашиот кредит. Имајте предвид дека балон плаќањата се дозволени под одредени услови за кредити дадени од мали заемодаватели.

· Рокови за кредити подолги од 30 години.

Обврзниците за верност се дизајнирани да ги заштитат своите осигуреници од каква било загуба што се јавува како резултат на штетни или измамнички дејствија од страна на посебно наведени страни. Во повеќето случаи, обврзниците за верност се користат за заштита на корпорациите од дејствијата на нечесни вработени.

И покрај фактот дека се нарекуваат обврзници, обврзниците за верност се всушност еден вид полиса за осигурување за бизнисите/работодавците, осигурувајќи ги од загуби што произлегуваат од вработени (или клиенти) кои намерно предизвикуваат штета на бизнисот. Тие покриваат какви било дејствија што несоодветно му користат финансиски на вработениот или намерно му штетат финансиски на бизнисот. Обврзниците за верност не можат да се тргуваат и не акумулираат камата како обичните обврзници.

 

Резиме

Обврзниците за верност ги штитат своите осигуреници од злонамерни и штетни дејствија извршени од вработени или клиенти.

Постојат два вида обврзници за лојалност: обврзници од прва страна (кои ги штитат компаниите од штетни дејствија од страна на вработените или клиентите) и обврзници од трети страни (кои ги штитат компаниите од штетните дејствија на ангажираните работници).

Обврзниците се корисни бидејќи се дел од стратегијата за управување со ризици на компанијата, заштитувајќи ја компанијата од дејствија што би влијаеле негативно на нејзините средства.

Обврзниците покриваат многу од истите работи што се покриени со основните полиси за осигурување од криминал, како што се провала и кражба, но тие покриваат и работи што овие полиси можеби не ги покриваат. Ова вклучува работи како што се измама, фалсификување, проневера и многу други „бели јаки“ злосторства што можат да ги извршат вработените во финансиски институции и големи компании.

Кредитот за хипотека на домот - познат и како кредит за капитал, кредит на рати за хипотека на домот или втора хипотека - е вид на потрошувачки долг. Кредитите за хипотека на домот им овозможуваат на сопствениците на куќи да позајмуваат пари од капиталот во нивниот дом. Износот на кредитот се базира на разликата помеѓу моменталната пазарна вредност на домот и доспеаниот салдо на хипотеката на сопственикот на куќата. Кредитите за хипотека на домот имаат тенденција да бидат со фиксна каматна стапка, додека типичните алтернативни, кредитни линии за хипотека на домот (HELOC), генерално имаат променливи каматни стапки.

КЛУЧНИ ЗАКЛУЧОЦИ:

Кредитот за хипотека на домот, познат и како „кредит на рати за хипотека на домот“ или „втора хипотека“, е вид на потрошувачки долг.

Кредитите за капитал во домот им овозможуваат на сопствениците на куќи да позајмуваат пари од капиталот во нивниот дом.

Износите на кредитите за хипотека се базираат на разликата помеѓу тековната пазарна вредност на домот и доспеаниот салдо на хипотеката.

Кредитите за хипотека на недвижен имот доаѓаат во два вида - кредити со фиксна каматна стапка и кредитни линии за хипотека на недвижен имот (HELOC).

Кредитите со фиксна каматна стапка за хипотека на домот обезбедуваат еден паушален износ, додека HELOC им нудат на заемопримачите револвинг кредитни линии.

Во одложена трансакција за финансирање, можете веднаш да подигнете готовина од имот за да ја покриете куповната цена и трошоците за затворање на имот што претходно сте го купиле со готовина. Ова ви овозможува да ја имате предноста да бидете купувач во готово и да им дадете на продавачите можност да знаат дека трансакцијата ќе се затвори, а воедно ви дава можност да добиете хипотека набргу потоа за да избегнете сите ваши заштеди да бидат заглавени во вашата куќа.

Можете да го сметате одложеното финансирање како начин да си ја дадете преговарачката предност што доаѓа заедно со плаќањето во готово за домот, а воедно да си ја дадете долгорочната финансиска флексибилност што ја овозможуваат месечните рати на хипотеката, наместо да се направите „сиромашни со домот“.

Вредноста за изнајмување е клучна за купување инвестициски имот. Како можеме тогаш да ја одредиме вредноста за изнајмување? Следните веб-страници би можеле да ви помогнат.

Не е потребно најавување, бесплатно.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Горенаведените две веб-страници се најчесто користени. Тие имаат најголем инвентар, најголема посетеност на страницата и нудат услуги што го водат сопственикот од маркетинг до наплата на кирија.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Официјална веб-страница на КАНЦЕЛАРИЈАТА ЗА РАЗВОЈ НА ПОЛИТИКИ И ИСТРАЖУВАЊЕ.

Оние три веб-страници погоре би требало да бидат доволни за да ја знаете проценетата пазарна кирија.

Сепак, ова е само за ваша референца, доколку приходот од изнајмување ќе се користи за квалификуван приход, можеби ќе биде потребен извештај за проценка или договор за закуп.

Конвенционалните кредити имаат ограничени барања за коефициент на DTI / резерви / LTV / кредитна состојба. Општо земено, повеќето од заемопримачите може да се квалификуваат за конвенционален кредит со повисок приход и кредитен рејтинг. Додека за некои заемопримачи, нивниот приход е помал или има различни видови приход, што резултира со лоши даночни пријави; кредитите на Фани Меј може да не прифаќаат вакви хипотекарни кредити.

Во овие случаи, можете да се обидете да пронајдете некој хипотекарен заемодавач кој нуди производи кои не се од типот „QM“. AAA Lendings сега нуди извод од банка, платински џамбо кредит, програми за паричен тек на инвеститорите (не се потребни информации за вработување, нема потреба од DTI), програми за исцрпување на средствата и програми за странски државјани. Секој може да најде соодветен производ со ниска каматна стапка и најдобра цена.

Еве неколку примери на благодарни сценарија неодамна:

Инвеститори во недвижности со повеќе имоти, вклучувајќи станови без гаранција. ----Пасивен тек на инвеститорот

Самовработен кредитобарател со одличен кредитен рејтинг чиј приход наведен во даночната пријава нема да го квалификува за луксузниот дом што може да си го дозволи. ----Само извод од банкарска сметка

Последна ситуација каде што заемопримачот бил само две години по заплена. ---- Платинум Џамбо

Заемопримач го продал својот бизнис вреден повеќе милиони долари, а потоа го пронашол домот од своите соништа, но немал извор на приход за документирање.----Осиромашување на средствата