Затворени наспроти кредити со повратна инвестиција: Избор на вистинската опција

Кога станува збор за финансирање со акции, сопствениците на куќи имаат повеќе опции за пристап до вредноста на нивниот дом, со затвореното финансирање.втор заем(CES) и piggyback кредитите се издвојуваат. И двата спаѓаат под капата на Втора хипотека, но служат за различни намени. Самостојниот CES е идеален за еднократни трошоци како што се финансирање за подобрување на домот или кредити за консолидација на долгови, додека piggyback кредитот често се користи при купување за да се избегнат дополнителни трошоци. Оваа статија ги разложува нивните разлики за да ви помогне да го изберете вистинскиот кредит за капитал на домот за вашите цели.

Самостоен CES е затворен втор заем кој обезбедува фиксен паушален износ, отплатен во одреден период со стабилна каматна стапка. Совршен е за сопственици на домови со постоечки капитал на кои им се потребни средства без рефинансирање на нивната прва хипотека. На пример, CES може да финансира замена на покрив од 30.000 долари, нудејќи предвидливи плаќања за финансирање на подобрување на домот. Тоа е исто така моќен заем за консолидација на долгови, овозможувајќи ви да споите долгови со висока каматна стапка во една втора хипотека со каматни стапки често под 10%. Заемодавателите обично бараатЦелосен документверификација - даночни пријави, доказ за приход и кредитен рејтинг над 620 - но за лицата кои не заработуваат традиционални средства достапни се алтернативни опции за документи, како што се банкарски изводи.

Спротивно на тоа, заемот „piggyback“ е втора хипотека земена истовремено со вашата примарна хипотека, честопати структурирана како договор 80-10-10 (80% прва хипотека, 10% piggyback, 10% авансно плаќање). Неговата примарна улога е да го елиминира приватното осигурување за хипотека (PMI) кога вашата авансно плаќање е помало од 20%. За разлика од самостојниот CES, заемот „piggyback“ не е дизајниран за финансирање со акции по купувањето, туку за да ги намали трошоците за купување. На пример, за дом од 400.000 долари, заемот „piggyback“ од 40.000 долари покрива дел од авансно плаќање, заштедувајќи ви ги надоместоците за PMI.

Изборот помеѓу самостоен CES и piggyback зависи од времето и намената. Ако купувате дом и ви недостасуваат пари, piggyback може да го направи сопствеништвото прифатливо. Ако веќе го поседувате вашиот дом и сакате кредит за хипотека за консолидација на долгот или реновирање, CES е подобар избор. Самостојниот CES ги зачувува условите на вашиот прв хипотечки кредит, нудејќи флексибилност за заемопримачи со целосна документација или алтернативни документи. Сепак, piggyback кредитите може да имаат повисоки каматни стапки, бидејќи се поризични за заемодавателите.

И двете опции го користат вашиот дом како залог, па затоа неплаќањето ризикува одземање. За да одлучите, проценете го вашиот капитал - одземете го салдото на вашата хипотека од вредноста на вашиот дом - и осигурајте се дека вашиот DTI коефициент поддржува дополнителни плаќања. Споредете ги заемодавателите за да пронајдете конкурентни CES или piggyback услови и размислете за консултација со финансиски советник.

На крајот на краиштата, затворениот втор кредит е одличен за финансирање на подобрување на домот и кредити за консолидација на долгови, додека кредитите со повратни средства се соодветни за сценарија за купување. Со разбирање на овие типови на втора хипотека, можете да го искористите финансирањето со капитал за ефикасно да ги задоволите вашите потреби.